Что такое процентные ставки по кредитам

Кредит и депозит: что общего у этих понятий? Помимо того, что это сделки, которые можно заключить в банке, в этих операциях используются процентные ставки.

По сути, любая финансовая структура, которая зарабатывает на том, чтобы давать деньги в долг, или берет деньги, чтобы пустить их в оборот, использует эту систему.

Зачем они нужны

Существует два вида финансовых структур, которые имеют прибыль с денег, которые поступают на их счет.

Первая – это финансовая пирамида. Заработать в этой структуре можно, однако опасно находиться в ней долго, и вкладывать большие деньги. Заработок происходит за счет перераспределения средств между участниками. То есть, пока пользователи пополняют свои балансы, пока и можно заработать. Как только поступления прекращаются, компания объявляет о своем банкротстве.

Что такое процентные ставки по кредитам

Вторая категория финансовых структур – банковская. Такие компании существуют за счет процентных ставок. Многие, кто пользуется услугами банка и имеет личные сбережения, получают доход от того, что оформляют депозит. При этом структура тоже использует процентные ставки.

Благодаря тому, что клиенты берут деньги в долг под определенный процент, а затем их возвращают, у компании есть средства к существованию. Поэтому комиссионные и проценты просто нужны для существования таких организаций. Благодаря всевозможным программам финансирования (как базовым, так и дополнительным) кредиты и депозиты доступны практически каждому.

Что такое процентные ставки по кредитам и их виды

Существует четыре типа процентных ставок по кредитам:

  1. Основные банковские ставки
  2. Ставки денежного рынка
  3. Межбанковские кредиты
  4. Казначейские векселя

Основная банковская процентная ставка

На вопрос что такое процентные ставки по кредитам можно ответить, что этот вид ставки, который насчитывается на ту сумму, которая берется в кредит. По сути, базовая ставка – это минимальная сумма, которая должна получиться, если деньги будут отданы в кредит. В нее входят надбавки, установленные банком, комиссионные и прочие расходы, которые могут возникнуть на протяжении кредитного периода.

Процентные ставки по кредитам также включают прибыль, которую должен получить банк. Каждая структура рассчитывает и устанавливает свои процентные ставки. Поэтому, чтобы найти самое выгодное предложение, необходимо будет пройтись по всем доступным банкам (как государственным, так и частным).

Так как среди коммерческих структур существует конкуренция, то и процентные ставки иногда будут меняться. Более стабильные начисления процентов имеют государственные структуры.

Так, если человек захочет взять кредит в банке (или будет нуждаться в этом), то ему будут предложены доступные программы, которые имеют свои процентные ставки. В зависимости от банка и количества постоянных клиентов, организация может организовать акции. Некоторые из них касаются временного понижения процентной ставки, или отсрочки выплаты процентов и так далее. Все это будет зависеть от политики банка.

Основная банковская процентная ставка

Процентные ставки денежного рынка

В этот вид процентных ставок входят любые операции, которые касаются непосредственного движения денег. Это касается оформления ипотеки, кредит для старта и развития своего бизнеса и так далее. Если взять в общем, то этот вид процентного начисления касается больше коммерческих структур. По сути, они ни чем не отличаются от базовых банковских программ. Но процентные ставки сделок коммерческого характера сообщаются клиенту заранее. А потребительские кредиты скрывают большую часть надбавок.

Если взять, к примеру, обычный кредит с процентной ставкой в 15% годовых. Любой клиент, который умеет работать с калькулятором может самостоятельно подсчитать, сколько он переплатит. Поэтому такой кредит кажется ему очень выгодным. И он решает подписать договор. Со временем банк сообщает о дополнительных комиссиях и надбавках, которые раньше не упоминались. В результате, после совершения последнего платежа, подсчитав, клиент понимает, что в конечном итоге он переплатил гораздо больше, чем даже 40% годовых!

Во время заключения коммерческих сделок стороны обязаны упомянуть обо всех дополнительных надбавках, которые будут начисляться на протяжении всего кредитного периода (или депозитного). В договоре будут фигурировать конкретные цифры. На какой риск идет заемщик и заимодавец в случае несоблюдения некоторых пунктов договора? Это должна знать каждая сторона сделки.

Те же принципы работают и в отношении депозитных вкладов. Частное лицо может делать свои вклады и это будет пассивный заработок. Коммерческая структура может заключить договор на сотрудничество с банком и торговать с его помощью разными ценными бумагами. Это будет активный заработок. Проценты на каждый вид деятельности будут насчитываться отдельно. Однако ни один банк не имеет право занижать процентную ставку на депозиты.

Процентные ставки денежного рынка

Межбанковские кредиты

Среди коммерческих и некоторых государственных банков существуют программы межбанковских кредитов. Зачастую такие виды сделок подразумевают следующее: одна структура берет в кредит необходимую сумму, а взамен обязуется выполнять определенные услуги. Они могут касаться клиентов заимодавца (например, обслуживать их без комиссии).

Во время заключения такого договора упоминается, какая сумма одалживается, какие виды услуг должны выполняться, на протяжении какого срока и какая процентная ставка будет использоваться. Так как эта сделка заключается между банками, то клиенты не оповещаются о деталях сотрудничества. Им сообщают о дополнительных возможностях, которые открывает такое сотрудничество.

Казначейские векселя

Когда банки Запада торгуют ценными бумагами на открытом рынке, используется тоже определенная процентная ставка. Чаще всего казначейские векселя продаются по дисконтной стоимости (ниже своего номинала). Такая процентная ставка рассматривается как дисконтный доход.

Что принимается во внимание, когда банк рассчитывает свою процентную ставку? Это происходит на основании эталона. Он называется справочной ставкой. Для внутренних сделок роль играет национальная ставка долгосрочных обязательств. То есть, в каждой стране есть самая главная финансовая структура, которая контролирует доходность всего государства, на основании чего устанавливает маяк-ставку, от которой должны отталкиваться все банки.

В международных сделках роль такого маяка играет Лондонская справочная ставка LIBOR. Так как эта страна является ведущей финансовой державой, то она имеет право устанавливать те или иные стандарты.

Видео: как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.